拿什么拯救你 我的负翁

前些天，一儿时伙伴打电话给我。

我这个朋友名校毕业，进了大公司打拼几年后出来自己创业，也算是事业顺风顺水小有所成。

可是创业辛苦太过操劳，前年一场大病让他倒下，因为调养治病所以积蓄一下子也花掉不少，一只脚差点掉出中产阶级。躺在医院病床上的那么多天，看着那叠账单一点点变厚，余额一点点变少。那时候他才想，我可能要开始理财了。

因为环境和社会的大变化让我们不再轻松，我们好像也没有单位可以依靠终身，也不像以前或者上辈人那样能享受着社会主义的大温暖。

我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己甚至家庭风雨飘摇；我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担。

但是看看周围的物价，我们又倍觉心寒。

上个月一斤辣椒是2块，这两天就涨到4块了；而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步。

是的，我们该打点理财的主意了。

很多人在投资的时候都明白要将资金分散投资出去，其目的是为了规避风险，尽量降低资金的集中度。那么具体如何配置资金？分别配置在哪些资产类别？每个资产类别配置多少比重？要回答这些问题，解释清楚资产配置，一般是需要借助工具的。这里先给大家介绍一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。

一、普尔家庭资产配置模型
被称为是”稳健的资产配置模型。普尔家庭资产象限图，把资产分为四个部分，四个部分的作用不同，投资渠道不相同。其中要花的钱占比10%，保命的钱占比20%，投资的钱占比30%，保本升值的钱占比40%，也被称为4321定律。

1、日常开销账户，也就是要花的钱（10%）

大概3-6个月的生活费的样子吧，这一部分的表现形式不仅仅是你钱包里的现金，还包括其他很多非现金表现形式，例如信用卡。将日常要花的钱放入余额宝内，存取方便还能获得比银行定存高的收益，同时用这比钱来保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

2、杠杆账户，也就是保命的钱（20%）

杠杆账户是为了解决突发状态产生的开支，一定要专款专用，保障自己或家庭出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这部分钱可以在银行内做通知存款，或者将其拆成几份做定存。

3、投资收益账户，也就是生钱的钱（30%）

投资收益账户主要用来做理财和投资。理财和工作一样重要，需要早早考虑，提前学习。大型互联网平台理财产品可以尝试一下，可以获得约5-7%的收益，分级基金A风险较小也是一个很好的理财产品，上市公司或大型平台的P2P产品也可以买收益大概在7-10%，短期来说风险还是可控的。

4、长期收益账户，保本升值的钱（40%）

这一部分主要为保障家庭的钱，一定要用，并需要提前准备的钱。包含一些低风险的理财产品，例如银行理财、国债、货币基金、可转债及保险等。

我在这里强调一点，配置要因人而异，做数学题有标准答案，可理财却不同。每个人、每个家庭的情况各有不同，在个人或家庭的不同阶段也会有不同的需求，需要有的放矢。当然纵使配置情况有差异，但是模型的四大部分却是缺一不可的，仅仅是比例和分配方式可调动。

二、家庭生命周期理论
家庭也像人一样有一个成长、发展变化的过程，在不同时期家庭结构与家庭主要理财目标会有所不同。钱毕竟有限的，所以要将其用在刀刃上，无论消费还是投资，对于理财工具、理财产品及产品期限与流动性的选择，不同时期需要不同策略。

（1）单身期：节财→增值→应急→购房。
单身时，除了工作以外，重要的就是组建家庭，这个时候大的支出该属买房。在这个阶段，要尽可能的提升自己的工作能力，存下更多的钱并利用这部分钱进行简单的投资使其增值。同时要做好预算，保证在自己需要组建家庭时，能够付的了首付，让自己有个温暖的小窝。

（2）家庭形成期，结婚到生孩子：购房→购置硬件→节财→应急。
家庭形成期时，需要关注的是工作与子女。在这个时期是我们工资成长的跳跃期，这段时间工作压力很大，加上家庭加入了新成员，会耗费大量的精力与金钱，需要我们平衡。

（3）家庭成长期：教育规划→资产增值→应急→特殊目标。
家庭成长期由于工作趋于稳定，收入达到人生周期的高点，这段时期我们主要关心的是子女的教育和资产的增值。

（4）家庭成熟期，子女工作→父母退休→养老→特殊目标→应急
家庭成熟期时子女已工作，随着自身年龄的增长，更重要的身体健康和养老。

三、72法则
72法则其实就是一个公式：72/复利收益率=资产翻倍的时间
这个法则讲明了三个道理：
1、财富积累是需要时间的；
2、收益率非常重要；
3、复利的威力很可怕；

假设理财配置后复利收益率为8%，根据72法则，72/8=9，大概9年资产将会翻倍，9年坚持下去是一个非常漫长的过程，需要我们有足够的意志力。当然如果复利收益率提高到15%，根据72法则，72/15=4.8，那么我们只需要约5年资产就会翻倍，时间缩短了一半。如果我们有100W的投资资金，年收益率为15%，坚持投资30年后我们将会获得6600W左右的收益，是不是非常可怕。

四、理财八大规划
理财包含很多内容，理财规划分为八个模块：

1、现金规划：主要对我们的现在和未来的现金需求做规划，保证手里有适量的现金应对；

2、消费支出规划：消费水平和结构的规划，买房、买车、个人信贷等消费支出；

3、教育规划：子女教育；

4、风险管理与保险规划：预防意外的钱，无论是保险还是其他方式，需要有所准备；

5、税收筹划：对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，合理；

6、投资规划：根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱；

7、退休养老规划：保障老年能够过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的生活；

五、其他理财常识：
28法则：我们要把主要（80%）精力和放在少数（20%）高回报的活动上

35法则：每月归还贷款本息的额度，高不要超过收入的35%

100法则：风险产品占存款的比例为（100—年龄）%。
举个例子，如果你35岁，那么用于投资中高风险产品的比率应该为65%，另外35%可投放在余额宝、银行储蓄、国债等风险较低的产品内。

免疫策略：免疫策略一般用来指债券投资 ,这个可以推行到家庭风险防范上。对家庭中财富主要来源家庭支柱购买定期寿险、医疗险等，其次才考虑子女和其他人。
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